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互联保模式贷款变谨慎 银行企业寻替代方式 2012/08/23

http://www.sina.com.cn  20120813 08:54  第一财经日报

  秦丽萍

  [ “据我所知,某些股份制银行当前正在积极寻找另外的形式去替代联保联贷。” ]

  日前,多家钢贸企业因贷款到期无法偿还,被银行集中告上法庭。对此,多位银行业人士对《第一财经(微博)日报》表示,长三角钢贸企业普遍采取联保形式从银行贷款,而这种以往被视为降低贷款风险的信贷模式,在当前经济不景气之下,由于存在重复担保而致使风险乘数放大,一家企业资金链断裂往往将三四家联保人牵扯其中。因此,银行业当前对联保形式的贷款模式普遍采取收缩措施,以控制信贷风险。

  他们表示,这种情况不只出现在钢贸行业贷款中,因互保和联保同样盛行,一些银行对能源、金属行业以及以往采取厂商银模式的贷款都变得更加谨慎。

  而另一方面,也有很多企业开始考虑自动放弃互保联保以免引火烧身,一些企业主目前正在想办法摆脱存量贷款中的互保联保关系。

  钢贸商吃紧

  佛山是广东著名的钢材贸易集散地,据业内人士对本报表示,佛山钢贸商占广东的近80%,乐从钢贸是华南区最大的钢材贸易市场和主要集散地。

  一家外资银行佛山地区一位管理层人士对本报表示,乐从的互保联保往年一直盛行,虽然广东的互保联保没有江浙一带比例大,但约从去年年底开始,受江浙风险影响,佛山的钢贸商互保联保也遭遇了卡壳据我们了解,今年5月,佛山有三四家钢贸商老板由于资金链断裂跑路了,后来政府和乐从钢铁贸易协会出手帮其销售存货,因此对银行未造成很大损失。但佛山钢贸商从大约半年前就很难从银行贷到款。

  据其介绍,针对钢贸商,不同银行采取了不同的信贷策略:原先对钢贸支持度很高的银行,因担心整盘收紧信贷会对银行经营产生不利影响,因此对从业时间长、规模较大的钢贸商加深支持力度,对规模小、成立时间短的钢贸商,则采取收紧策略,由此维持信贷总量,但不新增信贷。而另外一些银行,针对佛山市场的三四方联保贷款,则采取清退措施,逐渐减少信贷额度。

  一家国有大行内部人士对本报表示,该行本有意在近期推出一个针对钢贸商的融资产品,但受江浙影响,该方案最终未获总行批准。

  多位受访的银行业人士对本报表示,互保往往是两家企业相互做担保,而联保则往往是三至五家企业相互担保。在部分银行信贷中,这种互保和联保往往趋近于纯粹的信用担保,并不辅助于抵押物等其他风控手段。从前几年开始,互保和联保被视为在缺乏足够抵押物时能有效解决融资难题的一个好办法。

  往年钢贸商三四方互保联保盛行,一是因为互保方基本是同一家集团内的企业,同属一个老板开设,几家公司互保没有风险。银行前几年看重互保联保,且当时对钢贸的发展前景很看好,彼时政府融资平台、市政基建和房地产行业火爆,钢贸行业的信贷风险基本可控。上述外资银行管理层人士对本报表示。

  但在今年经济增速放缓的情况下,这种盛行已久的信贷模式的风险开始较大面积暴露出来。举例来说,ABC三家企业联保,往往是A从银行贷款时,BC为其担保;B从银行贷款时,AC为其担保;C贷款时,ABC担保。如果A出现问题,BC要帮其承担。而如果ABC同时从银行贷款时,在这种重复担保、连环套式贷款下,资金的乘数效应就更加放大了。一旦经济下行,只要一家出现风险,相互牵连的都会出现泡沫破灭,风险呈几何倍数放大。而一些本身经营良好的企业,也很可能因联保被拖下水。

  寻找替代模式

  其实,不仅是钢贸行业由于联保互保盛行而被严控信贷,其他一些行业也因联保互保潜在的系统性风险问题,而开始感受到信贷难的尴尬局面。

  某股份制银行广州分行公司业务部人士对本报表示,在该行,目前除钢贸行业信贷收紧之外,对能源和金属行业的互保和联保贷款也非常谨慎。因能源与金属行情走低,且与钢贸一样,能源与金属行业上下游关联公司历来采用联保和互保方式的贷款较多。针对钢贸行业这种联保互保模式的贷款,我们银行最近都非常谨慎。

  而另一家城商行公司业务部负责人也对本报表示,该行能源、金属行业信贷也受到限制。这种贸易型行业,客户基本上没有足够抵押物,今年贷款比往年难。

  一位股份制银行公司业务部副总经理对本报表示,例如建材、汽车销售等行业,以及以往惯用厂商银模式的贷款,由于互保联保较多,该行近期不断对其进行排查,对贷款谨慎处理。

  昨日,多位银行界受访人士对本报表示,从去年开始,银行突然感觉互保和联保的风险比往年高很多,或产生多米诺骨牌效应,从去年下半年开始收紧互保联保信贷。而这种谨慎态度,同样也是市场的必然选择和调整。

  就比如钢贸行业,现在很多老板都自动放弃互保联保。基于当前经济环境下这种信贷模式的风险,他们就是想做也不敢做。就我接触的企业来看,一些企业主目前正在想办法摆脱存量贷款中的互保联保关系。上述股份制银行公司业务部副总经理表示。

  此外,在贷款的组合管理上,银行业对互保联保更加谨慎对待,比如寻求降低联保互保的贷款占比,以及要求增加一些抵押物等。

  上述国有大行人士对本报表示,各家银行信贷偏好和策略各有差异,一些中小银行此前为抢占市场份额,联保互保业务量大;而包括国有大行在内的另一些银行,由于更看重抵押物,因此即使在做互保联保业务时也要求有土地、房产和设备等辅助性风控工具,因此这种差异会影响各行针对联保互保的信贷态度。例如互保联保业务量不大的银行,此时的紧张度就远不如那些在该业务上激进的股份制银行。据我所知,某些股份制银行当前正在积极寻找另外的形式去替代联保联贷。

 

 
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